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什么是年金保險及其種類

2010年12月30日 18:01 來源: 金融界網站 【字體:

  年金保險是指,在被保險人生存期間,保險人按照合同約定的金額、方式,在約定的期限內,有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險,同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險,但生存保險金的給付,通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式,因此稱為年金保險。

  年金保險的種類

  個人養老保險

  這是一種主要的個人年金保險產品。年金受領人在年輕時參加保險,按月繳納保險費至退休日止。從達到退休年齡次日開始領取年金,直至死亡。

  年金受領者可以選擇一次性總付或分期給付年金。如果年金受領者在達到退休年齡之前死亡,保險公司會退還積累的保險費(計息或不計息)或者現金價值,根據金額較大的計算而定。在積累期內,年金受領者可以終止保險合同,領取退保金。一般說來,保險公司對個人養老金保險可能會有如下承諾: 1、被保險人從約定養老年齡(比如50周歲或者60周歲)開始領取養老金,可按月領也可按年領,或一次性領取。對于按年領或按月領者,養老金保證一定年限(比如10年)給付,如果在這一年限內死亡,受益人可繼續領取養老金至年限期滿。 2、如果養老金領取一定年限后被保險人仍然生存,保險公司每年給付按一定比例遞增的養老金,一直給付,直至死亡。 3、交費期內因意外傷害事故或因病死亡,保險公司給付死亡保險金,保險合同終止。

  定期年金保險

  這是一種投保人在規定期限內繳納保險費,被保險人生存至一定時期后,依照保險合同的約定按期領取年金,直至合同規定期滿時止的年金保險。如果被保險人在約定期內死亡,則自被保險人死亡時終止給付年金。子女教育金保險就屬于定期年金保險。父母作為投保人,在子女幼小時,為其投保子女教育金保險,等子女滿18歲開始,從保險公司領取教育金作為讀大學的費用,直至大學畢業。

  聯合年金保險

  這是以兩個或兩個以上的被保險人的生命作為給付年金條件的保險。它主要有聯合最后生存者年金保險以及聯合生存年金保險兩種類型。聯合最后生存者年金是指同一保單中的二人或二人以上,只要還有一人生存就繼續給付年金,直至全部被保險人死亡后才停止。它非常適用于一對夫婦和有一個永久殘疾子女的家庭購買。由于以上特點,這一保險產品比起相同年齡和金額的單人年金需要繳付更多保險費。聯合生存年金保險則是只要其中一個被保險人死亡,就停止給付年金,或者將隨之減少一定的比例。

  變額年金保險

  這是一種保險公司把收取的保險費計入特別賬戶,主要投資于公開交易的證券,并且將投資紅利分配給參加年金的投保者,保險購買者承擔投資風險,保險公司承擔死亡率和費用率的變動風險。對投保人來說,購買這種保險產品,一方面可以獲得保障功能,另一方面可以以承擔高風險為代價得到高保額的返還金。因此購買變額年金類似于參加共同基金類型的投資,如今保險公司還向參加者提供多種投資的選擇權。 由此可見,購買變額年金保險主要可以看做是一種投資。在風險波動較大的經濟環境中,人壽保險市場的需求重點在于保值以及與其他金融商品的比較利益。變額年金保險提供的年金直接隨資產的投資結果而變化。變額年金保險,是專門為了對付通貨膨脹,為投保者提供一種能得到穩定的貨幣購買力而設計的保險產品形式。

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