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什么是存款保險及其分類

2010年12月30日 18:04 來源: 金融界網站 【字體:

  存款保險作為一種金融保障制度,是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構。

  存款保險分類

  國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(explicit)存款保險兩種。 1、隱性的存款保險制度則多見于發展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中,指國家沒有對存款保險做出制度安排,但在銀行倒閉時,政府會采取某種形式保護存款人的利益,因而形成了公眾對存款保護的預期。 2、顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構設置以及有問題機構的處置等問題做出明確規定。顯性存款保險制度的優勢在于: 1)明確銀行倒閉時存款人的賠付額度,穩定存款人的信心。 2)建立專業化機構,以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行,節約處置成本。 3)事先進行基金積累,以用于賠付存款人和處置銀行。 4)增強銀行體系的市場約束,明確銀行倒閉時各方責任。

  存款保險組織形式

  從已經實行該制度的國家來看,主要有三種組織形式: 金融風險正困擾著中國的商業銀行 1、由政府出面建立,如美國、英國、加拿大。 2、由政府與銀行界共同建立,如日本、比利時、荷蘭。 3、在政府支持下由銀行同業聯合建立,如德國。 中國尚未建立該制度,但金融風險正困擾著中國的商業銀行,廣大存款人的利益正受到威脅,銀行的信譽也正受到挑戰,因此在提高中央銀行監管水平的同時,建立中國的存款保險制度,特別是針對中小金融機構所吸收的存款進行保險,將對保護家庭和中小企業存款者的利益,對穩定金融體系,增強存款人對銀行的信心十分重要。

  存款保險基本特征

  關系的有償性和互助性

  存款保險主體之間的關系,一方面是有償的,即只有在投保銀行按規定繳納保險費后,才能得到保險人的資金援助,或倒閉時存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實現的,如果只有少數銀行投保,則保險基金規模小,難以承擔銀行破產時對存款人給予賠償的責任。

  時期的有限性

  存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償,而未參加存款保險,或已終止保險關系的銀行的存款一般不受保護。

  結果的損益性

  存款保險是保險機構向存款人提供的一種經濟保障,一旦投保銀行倒閉,存款人要向保險人索賠,其結果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此,存款保險公司必須通過科學的精算法則較為準確地計算出合理的保障率,使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的責任。

  機構的壟斷性

  無論是官方的、民間的,還是合辦的存款保險都不同于商業保障公司的服務,其經營的目的不在于盈利,而在于通過存款保護建立一種保障機制,提高存款人對銀行業的信心。因此,存款保險機構一般具有壟斷性。

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