什么是房貸險及其辦理注意事項

白銀大賽千萬實盤資金派送中 2013年08月13日 20:07   來源: 金融界保險頻道綜合   網友評論(人參與

  個人抵押商品住房保險,簡稱“房貸險”,是一種保證保險。目前各銀行普遍規定,購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險。

  基本操作模式

  房產商將商品房銷售給需要貸款的業主,業主向銀行申請貸款,銀行要求業主將所購的房屋進行抵押,并必須向保險公司購買房貸保險,將銀行作為保險第一受益人。最后,銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險等給予貸款。 房貸險經過數年的變遷,其內涵也在不斷變化。目前的房貸險保險責任包括房屋保險和還貸保證保險。

  房貸險條款規定:被保險人為《個人住房抵押借款合同》項下的借款個人,也即凡符合中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》有關規定,向商業銀行申請住房抵押貸款用于個人居住的借款個人均可參加本保險。

  保險財產指被保險人用銀行抵押貸款購置的房屋,但被保險人購房后裝修、改造或其他原因購置的附屬于房屋的有關財產和其他室內財產等,均不屬于本保險合同的保險財產范圍。

  房貸險保險責任分為財產損失保險責任和還貸保證保險責壓兩項。

 。ㄒ唬┴敭a損失保險責任為3種:由于下列原因造成保險財產的直接損失:1.火災、爆炸;2.暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷;3.空巾運行物體墜落以及外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。

 。ǘ┻貸保證保險責任:被保險人在保險期限內因遭受意外傷害事故導致死亡或傷殘,致使喪失全部或部分還貸能力,造成連續三個月未履行或未完全履行《個人住房抵押借款合同》約定的還貸責任的,由保險人承擔被保險人出險當時《個人住房抵押借款合同》項下貸款余額的全部或部分還貸責任。

  簡單的說,房貸險的保險責任就是:當被保險房屋岡自然災害或意外事故發生損毀,或房貸者因意外傷害事故失去經濟來源而無力還貸時,即由保險公耐代為還貸。

  辦理房貸險中的注意事項

  1. 購房者可以自愿購買房貸險。房貸險可以有效降低銀行貸款風險,但由于日前房貸市場競爭不斷加劇,同時也為了減輕購房者的瓜 ,近一步贏得市場份額,很多銀行開始放棄強制購房者投保指定的保險公司,允許購房者自愿投保。因此,購房者可以自主選擇投保的保險公司,以更合理的價格求得保障。

  2.以貸款金額作為保險金額。一些銀行要求購房者完全按照房 銷售價格投保,但實際上,銀行享有的債權應該是貸款的那部分金額,消費者的首付款本身就是消費者自己的錢,不存在信用風險,消費者不必為自己已經支付的錢再買保險。

  3.提前還貸退保不合算。當央行提高貸款利率時,會有很多有償還能力的購房者選擇了提前還貸,他們得知可以把房貸險退保后,又急匆匆辦 退保手續,而保險公司在退保時將扣除到期保費和經背成本等費用,貸款人最后獲得的退保保贊實際并’沒有多少。這樣的話,購房者(貸款人)提前退保不僅退保保費所得尤兒, 旦房屋出險,又會落得無保險保障的境地。

  4.提前還貸時最好選擇變更受益人,延續保障。房貸險投保時之所以約定貸款銀行是第一受益人,是因為債務人(貸款者、購房人)在貸款期間,對其房屋只具有使用權,而不具街完全占有權,因此作為債權人的銀行,就有主張成為保險受益人的權利。但被保險人還清貸款后,已具備對標的房屋的完全占有權,此時可以向保險公司申請變更受益人,以被保險人(購房者)作為受益人。

  此外,作為房貸險而言,貸款時間越長,費率就越低。與保障基本相同的一年期房屋保險的費率相比,投保人選擇變更受益人的方式繼續保險還是相當合算的,每年能在保費上節省幾十至幾百元。同樣,保險公司也希望通過靈活的投保方式來留住更多的客戶。

  不管按揭買房者的貸款是否已經還清,火災、管道破裂等風險卻是隨時可能發生的,因此建議購房者(貸款人)在還清貸款的情況下不要簡單地退保,住房對很多人來說足最重要的家庭財產,因此投資一些保費在房屋保險上,還是非常必要的。

  不應忽視房貸險

  專家提醒貸款買房者,要考慮還貸風險,可選擇房貸險,但要注意看清拒賠條款。

  房貸險,全稱為“個人抵押商品住房保險”,通常由“財產損失保險”和“還貸保證保險”兩個保險打包組成。

  財產損失保險責任,是指被保險人用銀行抵押貸款購置的房屋如果出現因火災、暴風、洪水等自然災害(地震除外)發生損毀的,保險公司將根據保險合同約定進行理賠。

  還貸保證保險責任,是指被保險人(即購房人)在保險期限內因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘,而喪失全部或部分還貸能力,由保險公司根據約定的償付比例,承擔借款余額的還貸責任。

  2006年以前,房貸險曾是商業銀行審批房貸時的標準配置。因為出險率極低,免責條款爭議較大,遭到大多數貸款購房者的強烈抵制。2007年,商業銀行全部取消強制房貸險,轉而讓貸款人自愿購買。

  由于酒店式公寓、商鋪等商業用房的還貸風險大于普通住房,出于風險控制的考慮,部分銀行保留了對這部分按揭貸款的財產險強制購買要求。

  專家表示,對于一兩百萬元的房貸來說,保費不過幾千元。對購房者來說,不買房貸險,省下的錢并不多,可萬一遇到意外事故,又沒保險保障,家人就將背上沉重的負擔,因此應該考慮還貸風險,不要忽視保險保障。

(責任編輯:戴海東)

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