按下物流保險發展快進鍵

1評論 2019-10-10 10:00:24

  物流行業迫切需要專業的保險服務,為其分擔在物流活動運營過程中所承擔的一系列風險。但是與市場需求不相對應的是,我國物流保險的發展遲遲未跟上腳步,許多保險公司甚至將其列為劣質業務。如何促進現有物流保險模式的創新性發展以滿足長遠的市場需求成為當務之急。

  在物流保險問題開展的過程中,專業的業務人員不僅應該熟悉保險的基本業務,同時也應該懂得物流各個環節的基本流程和運作情況,從而制定出合理的保險業務形式,有效地控制風險發生的概率。

  □孫宏濤 劉偉

  物流保險中專業性的人才較為匱乏

  在物流保險項目實施的過程中,其核心性的內容會注重貨物運輸中發生的意外情況,從而在多種方面消除了風險發生的可能性。在保險項目實施的過程中,其最根本的目的并不只是為了收取保費,以及對責任風險進行補償,而更多情況下是在風險轉移的同時降低產品索賠率,減少自身經營過程中所面臨的風險問題,從而在根本意義上獲得很好的經濟效益。因此,在這種情況下就要求在物流保險問題開展的過程中,專業的業務人員不僅應該熟悉保險的基本業務,同時也應該懂得物流各個環節的基本流程和運作情況,從而制定出合理的保險業務形式,有效地控制風險發生的概率。但是,在現階段保險公司中,由于缺乏能夠對物流企業的運營風險進行足夠的認識與把控,同時熟悉保險業和物流業的分析人員,所以對物流中的保險項目很難進行專業性的分析,從而制約了物流保險的發展,也制約了保險公司開展物流保險業務的積極性。

  保險費用制定需更合理

  在物流保險項目制定的過程中,基本保費的設計并不科學。在物流責任保險的基本條款中,并沒有對保險基本責任進行優化,而是按照保險風險的基本類型及相關范圍進行保費的確定。對于這種現象,相關制度內容的建立并不符合保險的常規性做法,保險人以保險合同約定的保險期間內,被保險人即物流企業產生的實際業務收入為基礎來收取保險費。作為責任保險范疇里的物流責任保險條款關于保險費的這一計算方式與責任保險關于保險計算方式的規定相沖突,物流企業的收入與物流企業是否盡到了注意義務是沒有必然聯系的。一般而言,責任保險的保險費率的規定會考慮的因素是所承保風險的種類,以及該風險發生的概率,而不會以被保險人的業務收入為標準來制定保險費。

  不同的保險產品有不一樣的保險費率,保險費率的厘定工作由保險公司來完成,再由中國人民銀行來批準。保險公司在厘定費率時要嚴格遵循以下幾個原則: 充分性、公平性、合理性、穩定靈活性、促進防損原則。具體來說,保險費率應當根據保險標的的種類,危險可能性的大小,存放地點的好壞,可能造成損失的程度以及保險期限等條件來考慮。顯然,企業規模的大小、經營額收入情況與上述因素之間沒有必然的聯系。規模大、營業額高的物流企業并不意味著大的風險,這些大型的現代化物流企業在配送技術、員工職業素養、經驗方面可能都會優于小型的物流企業,管理上的優勢可以在很大程度上減少不必要的損失,相反,小型物流企業由于自身先天性存在的劣勢,所面對的風險可能會更多。一個盡到了謹慎注意義務的投保人卻要支付更多的保險費,這顯然是不合理的,也是不公平的。與此同時,由于保費過高增加了物流企業的成本還將直接導致其參保熱度不高,與之對應,保險公司拓展物流保險市場的動力也會不足,使其難以主動地介入物流保險市場,進而無法形成適應物流業發展進程的主流合作模式和投保模式,產生惡性循環,從而在一定程度上影響了物流保險制度的完善。

  保費收取不合理的地方還體現在,與現代物流活動的不匹配,F代物流不同于傳統物流的一點是現代物流在零庫存管理理念下,倉儲呈現出了“短暫性”的特征。不同的物流階段面臨的風險是不同的,所承擔的責任也有區別,那么在計算保險費時也應該采取不同的保險費率。除了要遵循上述原則外,還應當考慮以下幾個因素:保險金額、保險費率及保險期限。

  物流保險產品存在缺陷

  目前物流的保險市場發展不足,除了物流企業需求不足,供給方面也存在問題。保險公司提供的產品,從保險條款的承保主體、責任范圍、產品價格等方面均無法很好地滿足物流企業的需求。

  首先,目前主流保險公司推出的物流責任保險中對承保主體范圍規定范圍過窄。中國人民財產保險股份公司推出的物流責任保險中的體現就是該條款把很大一部分的物流企業排除在外,僅允許非常有限的物流企業進行投保。從事物流經營活動的外資企業和從事跨國物流活動的中國物流企業被排除在外,而事實上,不少現代化物流企業都會從事跨境物流領域的經營,比如中國遠洋運輸集團,主業是跨境航運,開辟了三十八條全球運輸主干航線,輻射全球各個角落。這些從事跨境物流活動的企業實力超群自然比在境內完成一次物流活動所面臨的風險更多,任何一次意外都會帶來巨大損失。這些物流企業所承載的往往已不是簡單的商業意義,更多的是國家責任,如果保險公司不為其從事風險業務保駕護航,則是沒有承擔起一個企業應當承擔的社會責任感。

  其次,物流責任保險承保的事故責任與承保的時間和空間范圍過窄。其中過窄的保險事故主要是指完全排除了第三方物流企業依法應當承擔的侵權責任,對違約責任規定的不明確。物流責任保險條款中保險公司承擔責任的條款只有幾條,而除外責任卻多達十幾條,承保的范圍非常有限,物流經營人真正想轉移的風險沒有被寫進條款中,例如第三方物流企業依法承擔的侵權責任不予承保等。在物流活動的過程中,第三方物流企業因為物流活動自身固有的特性在很多情況下需要承擔違約責任和侵權責任。那么,在第三方物流責任保險中,侵權責任是否具有可保性呢?首先,保險公司的承保能力難以證明。其次,作為現代化的保險公司即使面臨有限的承保能力,仍然可以通過現代化的企業財務管理機制來防范風險。保險公司排除物流企業的侵權責任不予承保,與保險公司應當具備的經濟補償功能相違背。另一方面,過窄的空間和時間范圍主要是指現有保險產品與現代物流系統性、完整性所追求的精準送達不相適應。對承保的保險期間也應當做出相應的規定,這里的期間不同于通常意義上的含義,對時間和空間的要求更為嚴格,例如在一些重要的節假日時,買家通常都會對運送的時間和地址提出非常詳盡的要求,未完成則會產生違約責任,因此,第三方物流責任保險制度對于保險期間的規定應當充分考慮到現代物流的發展趨勢,對于保險期間的規定要結合實際情況。在實踐中,正是由于法律上的不完善導致在司法審判中產生了很多疑難問題。

  物流保險相關法律有待完善

  我國第三方物流發展至今已有三十余年,但是保險公司對現代物流企業并沒有發揮其在其他領域具有的敏銳嗅覺,與現代物流企業蒸蒸日上的營業額和“熱情似火”的現狀相比,物流保險并沒有取得相應的發展,保險公司不僅未拋來橄欖枝,反倒還有些“冷若冰霜”。兩個領域之間的發展速度如此不同的原因就是我國物流保險體系的現狀無法滿足現代物流企業的需要,無法為現代物流企業的發展保駕護航。最根本的原因是,我國缺乏專門調整物流企業在物流活動中產生的各類法律關系的法律法規,不同的物流法律關系只能由散落在不同法律中的規定來進行調整。具體到物流保險領域,則導致了保險公司在推出物流保險產品時沒有法律法規可供參考,也沒有體現保險公司應具備的的社會職能,而只是從自身的利益出發。因此,為相關問題的項目實施帶來了一定的制約性因素。

  調整一次完整的物流活動的法律關系的法律規范散落于不同的法律之中,既有民法體系下的《民法通則》、《合同法》、《侵權責任法》,也有商法體系下的《保險法》,還有行政法《公路管理條例》等等,在這樣雜亂無章的情形下不僅會讓物流企業、保險公司無所適從,在訴訟糾紛中也會增加法官判案的難度。法律在物流領域、物流責任保險領域的不完善,使得保險公司沒有依據和標準可以執行,導致現有物流保險產品出現了各種各樣的不足,具體而言:

  首先,被肢解的各個物流環節保險與追求物流活動完整性、系統性、連貫性的現代物流的理念相背離。在傳統的貨物保險體系之下,保險公司并不會提供產品包裝、裝卸、搬運等多種環節中的保險服務,這就成為物流企業貨物保險的限制性因素,從而對整個制度內容的完善造成了一定的影響。在現有的物流保險體系下,現代物流企業不得不把整個物流活動分為不同的環節來進行投保,這樣做的后果就是物流企業與保險公司的多次談判,多次談判不僅會導致資金成本的增加也會浪費時間。

  其次,現有的物流保險多集中在運輸、倉儲兩個環節,而針對物流活動的其他環節并沒有相應的保險產品來進行投保,這就意味著,在這些階段的物流活動對第三人所造成的損害賠償責任只能由物流企業自身承擔,大量的損害賠償責任增加了企業的成本甚至會導致企業瀕臨破產。

  第三,現代物流企業追求的是“零庫存”的理念,比如,把同城當日送至作為核心競爭力的亞馬遜物流公司、京東自營物流公司的倉庫依靠現代配送技術實現了倉儲、配送的智能化,隨著運輸、保管、配送中心的物流技術與軟件技術的結合,“零庫存”將不再難以實現。這就意味著貨物在倉庫里停留的時間是非常短暫的,或者說只是“歇歇腳”而已,所面臨的風險也就相應低一些,那么針對倉儲環節的保險費率就不宜過高。

 。ㄗ髡呓榻B:孫宏濤,華東政法大學經濟法學院副院長,教授;劉偉,華東政法大學研究生教育院碩士生)

【來源:中國保險報網 (責任編輯:Robot RF13015)

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