輕松玩轉家財險
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近年來,我國自然災害頻繁發生,尤其是進入夏季,經常發生水災、火災等。其次,我國處于環太平洋地震帶與歐亞地震帶世界兩大地震帶之間,地震也時有發生。家財險雖然不能保全此類災害造成的所有損失,但一定程度上,可以為這部分風險轉移提供了一種好的手段。如何有效投保家財險呢?本專題特輯家財險的投保常識、投保技巧以及家財險產品等供您參考。[我要說兩句]
盛夏雷雨多 家財險你準備了嗎

盛夏雷雨多 家財險你準備了嗎

家財險保障范圍
房屋及其附屬物 私人車庫 衣服 服裝
家具家裝 家用電器 娛樂用品
玩轉家財險:一選二投三注意

  一選:選擇最適合的險種

買任何保險的第一步其實不是說選哪種保險好,而是要選最適合你的險種。對于大多數家庭來說,保障型家財險是主要選擇,一年消費百十來元,一般的保障都有了。[全文]

  二投:正確估值投保

“要買家財險的話,一定要正確地估算家庭財產的保險價值,超額投保和投保不足額都不劃算!逼桨藏旊U北京分公司工作人員介紹。[全文]

  三注意:多投不能多得

“投保人一定要注意,保險公司不會重復賠付,需按照投保人在兩家保險公司的投保比例進行理賠。同一保險標的向兩家保險公司投保家財險,屬于重復投保!辟Y深保險理財師介紹。[全文]

三類家財險任你挑選

  一、保障型

該類型產品是單純的具有經濟損失補償性質的險種,期限為1年,保險期滿后,需要重新續保。主要保障因火災、爆炸、自然災害、意外事故等造成的家庭財產損失。[全文]

  二、兩全險

指居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障,保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費,在保險期滿時仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。[全文]

  三、投資型

該類型產品是一種具有經濟補償和到期還本性質的險種,保險期限一般在2年至5年之間(也有一年的短期產品)。[全文]

什么是家財險

  即家庭財產保險,財產保險的一種。指面向城鄉居民家庭并以其住宅及存放在固定場所的物質財產為保險對象的保險,強調保險標的的實體性和保險地址的固定性。
  家財險除承;馂呢熑瓮,還提供其他保障。如保障爆炸、雷擊、暴雨造成的損失,甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損壞。還有附加險,如第三者責任險,因意外事故造成的財產損失。另外,客戶還可以根據自己的需要選擇盜竊險等附加險。

家財險知多少

  家財險是從國外傳來的“舶來品”。在復制國外的家財險產品后,目前銷售的家財險產品,一般只需要幾百元的“低廉”保費。
  家財險是個人和家庭投保的最主要險種。其保險責任包括火災保險的四項基本風險,而且還包括龍卷風、洪水、海嘯、地面突然塌陷等自然災害。
  投保家財險后,并不是萬事大吉了,因為在保險合同的有效期內,居民還應當履行必要的義務。[全文]
家財險選擇技巧

如何選擇適合自己的家財險

  家財險選擇技巧

  家是溫暖的港灣,是我們傾注了感情和信念的棲息地。在面對火災、水淹、盜搶等各種“飛來橫禍”時,我們可能會自認倒霉,或者怨天尤人,但還有一個更行之有效的辦法,就是為愛家購買一份合適的家庭財產保險,每年只需花費幾十元或數百元,便能夠防范家庭可能出現的多種風險。那么,如何為愛家購買一份合適的家財險呢? [全文]

 

  一、了解家財險的賠償特點 

在家財險中,房屋建筑及附屬設備、室內裝修在保險賠償時,采用的是按比例賠償方式,比如房屋價值10萬,如果不足額投保5萬,那么損失時就要按1/2的比例來賠償,投保10萬才可以得到全額賠償。

所以要想得到充分的保險保障,就需要按重新建造或重新購置價值投保。其它財產,如家用電器、床上用品、服裝、家具等則按第一危險賠償方式賠償,即無論是否足額投保,在保險金額范圍內按出險時的實際損失得到賠償。

  二、了解各類家庭財產的風險特點 

房屋建筑屬于最高價值的家庭財產,所以,其保費占比也是最大的。但一般來說,房屋抗自然風險系數高,如果不存在質量問題,且不考慮地震因素的話,則不需為其投保,因而我們可以省下這部分保費。

室內裝修屬于怕水又怕火的財產,所以在投保時,我們最好附加“水漬損失險”(當然該險種也可以保障其它財產)。水漬損失險可以保障因自來水及暖氣管道、水槽、引水道漏水,室內空調、熱水器漏水,屋頂或陽臺漏雨、漏雪,下水道堵塞溢水,鄰居家漏水等意外造成財產的損失。水漬損失險的保費一般占主險(家財基本險)的10%左右,所以只需附加十幾或幾十元保費。

其它財產,如家用電器、床上用品、服裝、家具等,由于發生全部損失的概率較低,我們可以根據自己的財產情況和保費支出情況,只投保幾萬元(財產價值的10%-30%),也能得到保險保障。另外,我們還可以為貴重、便攜的財產,以及現金等財產附加投保盜竊險。

值得一提的是,家庭財產保險不僅僅在發生意外能得到保險賠償,其保險代位追償的功能,還能使我們免去家庭財產遭受第三方侵害后向第三方追償的煩惱。也就是說,投保后如出現鄰居發生火災延燒、鄰居滲水等第三方侵害財產造成損失的情況時,在保險公司賠償后,由保險公司向第三方追償。

投保財險跳出三大怪圈

投保財險跳出三大怪圈

  投保財產險 應跳出三怪圈

  由于人們對保險知識了解和掌握程度的制約和思維上的差異,在日常財產保險行為中,有很大一部分人常表現出一些似是而非的看法和困惑。使他們在有意無意中走進了財產保險的誤區。[全文]

 

  怪圈一:不讀條款人云亦云 

保險合同是格式合同,保險條款都是保險公司單方制定的,而且條款中引用專業術語多,投保人由于無暇或無意深究條款內容,僅是根據自己的需要,順著保險從業人員引導的路子思考,從大的方面選擇投保險種,而對條款中列明的可保財產、不保財產、保險責任、權利義務等內容往往不去認真閱讀、細細分析,等出現意外或出險,到保險公司咨詢或索賠時,常常因本人的愿望得不到滿足而發生糾紛,形成“婆說婆有理,公說公有理”的狀況。

  怪圈二:投保不足額或超額 

有些保戶為了省幾元錢保險費,在投保財產保險時,僅投保財產價值的一部分,這種貌似“精明”的選擇,卻在財產出險后鑄成大錯。因為根據財產保險條款規定,對“不足額投保的財產”按保險金額與財產實際價值的比例進行賠償。 而另一些保戶則是為了多得到保險賠償,在投保財產保險時,使確定的保險金額大于所保財產的實際價值。

其實,這種做法也是錯誤的,投保人會白白浪費錢財。在保險中,保險金額與保險價值是兩個不同的概念。超過財產實際價值確定保險金額,超過部分是無效投保,多繳了保險費,是不必要的浪費,保險公司在定損中,是按財產的實際價值和損失程度確定賠償金額,損失多少賠多少。

  怪圈三:出險不通知公司 

有些投保人雖家中被盜,認為什么時候給保險公司報案也不遲,保險公司都會進行賠償的,如果投保人這樣想就錯了。依據《保險法》第二十一條規定:“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后,應當及時通知保險人”,以及家庭財產保險條款中規定“被保險人在發生保險事故時,應及時在24小時之內通知保險人,否則可以拒賠”,向投保人發出了拒賠通知。[更多]

投保家財險三大原則

投保家財險三原則

  投保家財險三大原則

  目前各家保險公司推出了各種各樣的家財險品種,很多財產險公司也都在基本的家庭財產保險基礎上開發了新的綜合保險品種,保障范圍也越來越廣泛。

  在主險之外,各家保險公司的附加險也相當豐富,比如盜搶險、現金和金銀珠寶盜搶險等,幾乎包含了一個家庭可能發生的所有損失。在這種情況下,也有越來越多的投資者加入到投保家財險的行列。那么,投保人購買家財險應該注意哪些問題呢?業內專家建議應該明確以下三個原則。[全文]

 

  原則一:投保人與標的物有可保利益 

在家庭財產保險中,投保人與參與家財險的保險標的物之間應該有一定的利益關系,一般情況下包括三種情況:即投保人對標的物擁有所有權、占有權或者按合同規定產生的利益。

所有權一般是指標的物的所有人,不管財產是個人所有,還是與人共有,均具有可保利益。而占有權則包括對財產的安全負有責任的人,如倉庫保管員對客戶的物品,對財產享有留置權(因債務而將他人之物留置自己處)的人。按合同規定產生的利益主要是指房屋的承租人,對承租的房屋具有一定的可保利益。

  原則二:投保人不能獲得額外利益 

家財險的保險賠償主要由全面賠償原則和實際賠償原則構成。全面賠償是使被保險人由于保險合同所規定的風險事故造成的各種經濟損失通過保險金補償的方式得到賠償。

而實際賠償原則是保險人對于被保險人的賠償不得超過被保險人的實際損失,被保險人不能由于保險人的賠償而獲得額外的利益。實際賠償原則的具體內容包括如下幾點:

首先,保險人的賠償只是恢復被保險人的實際損失,這是實際賠償原則的核心。被保險人的財產要得到賠償必須符合三個條件:被保險人對損失的保險標的具有實際的保險利益;保險標的遭受損失原因必須在保險合同規定的保險責任范圍之內;遭受的損失必須可以用貨幣進行衡量。

其次,保險人有權選擇對于被保險人的賠償方式。保險人只要能夠滿足損失賠償的目的,就可以有權選擇賠償的具體方式,如支付貨幣、修復和換置等。

再次,保險人對于賠償金額限度的控制。

最后,被保險人不能通過賠償而額外獲利。

  原則三:保險公司有權向責任人索賠 

在家財險的保險條款中會列明保險公司有代位求償的權利。據了解,代位求償主要是指當保險事故是由第三者造成的情況下,保險人在先向被保險人履行賠償責任后,在賠償金額范圍內有權代替被保險人向第三者要求賠償。[更多]

購買家財險八大誤區

一、風險意識淡薄誤區

  忽視家庭風險

家庭生活看似平常,實際上也暗藏著很多的風險,比如自然災害、水浸損失、火災爆炸、室內財產被竊損失、家用電器遭遇雷電造成損失等等,往往令人措不及防。而這些風險要想完全避免基本上是不可能的,因此通過購買家財險將風險進行轉移應當成為居民首選的風險防范手段。購買家財險不僅是必要的,而且可以說是必須的。[全文]

二、可保財產誤區

  只要是家庭財產均可投保

家庭財產保險是以居民的有形財產為保險標的的一種財產保險,其承保對象為城鄉居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態下的各種財產,主要包括房屋及其附屬物、室內裝潢和室內財產,以及在保險期限內由于保險責任范圍內的原因導致被保險人的房屋無法居住,被保險人支付的必需的、合理的租房費用。

但一些損失發生后無法確定具體價值的財產、日常生活所必需的日用品如食品、煙酒、藥品、化妝品、法律規定不允許個人收藏、保管或擁有的財產、交通工具、養殖及種植物、像數碼相機、通訊工具、筆記本手提電腦之類的風險較大財產等,都是不可保財產。比如金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術資料、圖表、家畜、花草、樹木、寵物、信用卡以及其他無法鑒定價值的財產如電腦軟件;處于緊急危險狀態下的財產;用于生產經營的財產如家庭所有,但用于經營活動商鋪;個人所有的違章、私建房屋也不能投保家財險。因此,在投保時應充分加以注意,以免交了保費卻得不到保障。[全文]

三、保險利益誤區

  以為誰都可以作為投保人

保險利益原財是財產保險的基本原則之一,要求指投保人與所投保的家庭財產之間必須具有一定的利益關系。在用有保險利益前提下,投保人可以對個人所有或與他人共有的財產向保險公司投保家財險。對于因債權關系而獲得的他人的抵押物品,債權人也可以作為投保人為其投保家財險,因為投保人在占有這些財產時要對其安全負責,因此產生了可保利益。

但是對于租住別人住房的租客,對房東的房屋則不具備保險利益,因而也不能作為投保人對房屋及其附屬設施等投保家財險。但可以選擇房屋財產以外的居家責任險投保。[全文]

四、保險責任范圍誤區

  以為投保后所有原因造成的損失,都會獲得保險賠償

實際上,普通家財險只負責因火災、爆炸;雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍卷風、冰凌、泥石流和自然災害引起地陷或下沉;空中運行物體墜落、外界物體倒塌;暴風或暴雨使房屋主要結構(外墻、屋頂、屋架)倒塌;存放于室內的保險財產遭受盜竊、搶劫等造成的財產損失進行賠償。

但因家用電器使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發熱等原因所造成的自身損毀;保險財產本身缺陷、保管不善、變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損;未按要求施工導致建筑物地基下陷下沉,建筑物出現裂縫、倒塌的損失等不負保險責任;同時因地震、海嘯;戰爭、軍事行動、暴動、罷工、沒收、征用;核反應、核輻射或放射性污染;大于13歲的家庭成員的故意行為等造成的保險財產的損失或任何第三者責任或任何費用,保險公司是不負賠償責任的。因此居民在投保時應當對這些除外責任加以注意。[全文]

 

五、保險產品選擇誤區

  以為投資型家財險一定比保障型家財險更好

投資型家財險產品是一種具有經濟補償和到期還本性質的險種,兼具風險保障和投資收益的功效。一方面在發生保險損失時會得到保險公司的賠償;另一方面無論是否發生保險賠償,保險期滿后投保人均可獲得本金和收益。所以有些居民就認變投資型家財險一定比普通家財險要好。實際上,這種想法也是片面的,投資型家財險產品一般保險期限更長,一次性交納保費金額也高很多。[全文]

六、超額投保誤區

  以為多保便可以多得

超額投保是指投保時確定保險金額大于保險價值。一是出于投保人的善意或惡意,造成保險金額大于保險價值;二是保險合同訂立后,由于保險財產的市價下跌,以致保險事故發生時保險金額大于保險價值。對于前者如果是投保人出于惡意,企圖為獲得不正當利益而造成的超額保險,則保險合同至始無效;如果是保險財產市價下跌導致的超額保險,賠償額同樣要按保險事故發生時的實際價值計算,超過部分的保額無效,保費不退還。

比如說投保家財險時一臺家電投保金額5000元,而后因保險事故使這臺家電發生全損失時,當時市場上同一型號的新的家電價格為3000元,那么保險人只負責賠償3000元,而不會賠償5000元。因此,投保人在購買家庭財產保險時一定要認真考慮家庭財產的價值,以免因超額投保而多花冤枉保費,得不償失。[全文]

七、不足額投保誤區

  以為可以省些保險費

不足額投保,是指客戶在投保時,所投保的金額低于投保財產的保險價值。居民如果不貴額投保,一旦發生損失,賠償金額將按保險金額與保險價值比例計算。

比如吳先生投保家財險,約定房屋的保險金額為20萬元。投保后二個月,吳先生家遭受火災,房屋主體損失達8萬元。吳先生向保險公司報損后,保險公司確認,吳先生的房屋價值為40萬元,投保金額為20萬元,也就是說吳先生投保時的投保金額實際是其保險財產價價值的50%,因此為不足額投保,最終吳先生獲得的房屋損失賠償金額為8萬元×50%=4萬元。因此居民在投保時,一定要足額投保,以避免損失。

另外,對于室內財產,一般采取第一危險方式賠償。比如某人實際的家用電器購買價值為5萬元,但投保時只投保了1萬元。[全文]

八、被保險人義務執行誤區

  以為投保后可以高枕無憂了

居民在投保家財險后,并不意味幸存就可以高枕無憂,什么都不用管了。因為在保險合同的有效期內,居民還應當履行必要的義務,否則有可能會在家庭財產發生保險損失時得不到賠償。如保險合同要求,居民在投保時,應向保險公司如實告知保險財產的存放地點、狀況和被保險人的有關情況;被保險人還應遵守國家及有關部門關于消防、安全等方面的規定,采取合理的預防措施,防止保險事故的發生,對保險公司及有關部門提出的消除不安全因素和隱患的合理建議,應認真付諸實施;保險事故發生時,被保險人應盡力采取必要的措施,防止或減少損失,并立即通知保險公司。如果發生盜竊,應立即通知當地公安局。

提示:居民在投保前,應當認真閱讀保險合同條款,同時也應當加強保險常識的學習,以避免在投保時步入一個個誤區,一方面可能會使財產的保險保障不夠全面;另一方面也可能因為投機心理造成不必要的損失;更為可怕的是還有可能會為日后保險索賠造成隱患,遭到保險公司拒賠。[全文]

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